Hitelképesség és hitelbírálat: Folyamatok és tippek

2022.11.08. Olvasási idő: 3 perc

Vállalkozásod hitelképessége évről-évre változhat, hiszen jelentősen befolyásolja az év közbeni gazdálkodás. Éppen úgy, ahogy magánszemélyként is az aktuális pénzügyi helyzeted lesz a meghatározó hiteligénylésnél.

Mennyire próbáltad óvni az évek alatt hitelképességed? Ennek jelentősége akkor mutatkozik meg, amikor először kerül hitelbírálatra vállalkozásod. Az előzetes hitelbírálat, a hitelképesség és a tényleges hitelbírálat menetét és folyamatait ismerheted meg cikkünk segítségével.  

Cikkünk tartalma: 

• Mitől lesz hitelképes vállalkozásunk? 
• Előzetes hitelbírálat – Mi az és mit figyel a bank? 
• A hitelbírálat dokumentumai 
• Hogyan lehet sikeres a hitelbírálatunk 

Mitől lesz hitelképes vállalkozásunk?

Ahogy magánszemélyként, úgy vállalkozóként is nagyban befolyásolja hitelképességünket az elért üzleti eredmény és a pénzügyi stabilitásunk. A hitelképesség megállapításához a bank számos dokumentumot fog bekérni, amiről cikkünkben később bővebben olvashatsz. A sikeres hitelbírálathoz és a hitelképesség megállapításához érdemes felkészülten érkezni és minden szükséges dokumentumot rendelkezésre bocsájtani. 

Fontos tudni, hogy hitelképességünk megállapítása bármennyire is egy szakmai folyamat, az általunk igényelni kívánt hitelkonstrukció, illetve a bankok belső szabályai jelentősen befolyásolhatják, hogy hitelképesnek tartanak-e minket és ha igen mekkora összegre.  

Érdemes tovább olvasnod cikkünket, mert jobban megismerheted a hitelképesség vizsgálatának részleteit és felkészülhetsz, hogy a hitelbírálatod sikeres legyen. 

 

Előzetes hitelbírálat – Mire figyel ezen a ponton a bank? 

 Az előzetes hitelbírálat során hasonló dokumentumokat kell rendelkezésre bocsájtanunk a banknak, mint a tényleges hitelbírálat során. Azonban ezen a ponton egy egyszerűsített folyamatot indít a bank a hitelképesség meghatározása érdekében. Egyszerűsítve: van-e esélyünk egyáltalán a kért hitelösszeget igénybe venni. Ha az előzetes hitelbírálat sikeres volt, akkor folytatódik a dokumentumok bekérése, és vállalkozásod vizsgálata. A hitelképesség megállapításához és a hitelbírálat folyamatához szükséges dokumentumokról az alábbiakban olvashatsz. 

A teljesség igénye nélkül: 

• Az elmúlt évek pénzügyi beszámolói 
• Üzleti terv 
• Főkönyvi kivonatok 
• Nullás igazolások 
• Hivatalos céges dokumentumok 
• Cégtulajdonosok kompetenciái 

A vállalkozói hitel felvételekor hitelképességünk nagyban függ az adott bank és a hitelkonstrukció feltételeitől.  Nézzünk picit jobban bele, hogy a hitelképesség megállapításához felsorolt elemek során mit vizsgál a bank, miért fontos számára és mit tehetünk, hogy sikeres legyen hitelkérelmünk. 

Éves pénzügyi beszámoló: A pénzügyi beszámolók összetettsége igen változó, jogszabály írja elő, hogy alkalmazhatjuk-e az egyszerűsített formát. Hitelképességünk megállapítása és a hitelbírálat sikeressége érdekében nagy szükségünk lesz ennek a dokumentumnak a meglétére. Nem véletlenül fontos a bank számára ez az anyag: ebben szerepel a mérlegünk, az eredménykimutatásunk, és a kiegészítő mellékletben számos fontos információ. 

Üzleti terv: Talán az egyik legfontosabb dokumentum, amire vállalkozóként szükségünk lesz a hitelfelvételhez. A bankok azt szeretnék látni, hogy egy stabil vállalkozást hiteleznek és a kölcsön visszafizetése garantált. Így egy jó pénzügyi tervvel rendkívüli mértékben hozzájárulhatunk a hitelbírálat sikerességéhez. Mi is az az üzleti terv? Üzleti terv tulajdonképpen egy olyan dokumentum, amelyben bemutatjuk, hogy vállalkozásunkat milyen irányba szeretnénk fejleszteni és azt hogyan szeretnénk elérni. 

Főkönyvi kivonat: A főkönyvi kivonat évközben mindig aktuális képet mutat a vállalkozás pénzügyi helyzetéről a bankok számára, megmutatja, hogyan gazdálkodunk. Főkönyvi kivonatunk helyes vezetése törvényi kötelezettségünk is, de a pozitív hitelbírálathoz is nagyban hozzájárul. 

Nullás igazolások: Minden hitel követelménye, hogy ne legyen köztartozásunk. Vállalkozói hitel felvételekor nem csak a vállalkozást fogják vizsgálni, hanem a tulajdonosi kört is. Hitelbírálatunk negatív lehet, ha bármilyen tartozás felmerül.  Nullás igazolásokat a NAV-tól tudunk igényelni.

Hivatalos céges dokumentumok: Talán a legkézenfekvőbb, hogy szükség lesz, az aláírási címpéldányra, az alapító okiratra, az aláíró személyek dokumentumaira. Ezek a hiteligénylés alapfeltételei. 

Tulajdonosok, vezetők kompetenciái: Talán kevesen gondolják, hogy a hitelképesség megállapítása során ezeket az információkat is figyelembe veszik a bankok, azonban a hitelbírálat kimenetelét befolyásoló tényezőt jelenthetnek a tulajdonosok kompetenciái is. Egy több száz milliós hitel esetén rendkívül fontos a banknak, hogy milyen vezetői kör biztosítja majd a vállalkozás fejlődését. Érdemes tehát olyan szakmai vezetőket alkalmazni, akik szakterületükön kiemelkedő tudással rendelkeznek. 

A sikeres hitelbírálat legfontosabb pontjai 

 A sikeres hitelbírálat számunkra idő- és munkaigényes folyamat, hiszen az általunk beadott dokumentumok alapján értékeli vállalkozásunkat a bank. Íme a legfontosabb pontok, amelyeket érdemes szem előtt tartanod! 

Alaposan olvassuk át a konstrukció felételeit: Egyáltalán nem mindegy, hogy egy hagyományos forgóeszközhitelt vagy például Széchenyi Hitel MAX! likviditási hitelt szeretnénk felvenni. Az eltérő kamatkörnyezet mellett a konstrukciók és az elvárások is mások, így más dokumentumokra és előkészületekre lehet szükség. 

Lássuk reálisan hitelképességünket: Szintén fontos, hogy lássuk reálisan hitelképességünk határait. Egy pár hónapja indult kisvállalkozás minden bizonnyal nem fog több százmillió forintos hitelt kapni, megpályázni is felesleges. 

Alapos felkészülés a dokumentumok terén: Rendkívül sok időt spórolhatunk meg, ha minden dokumentumot megfelelően előkészítünk. A sikeres hitelbírálathoz pedig ne csak a kötelezőt hozzuk: egy jól összerakott üzleti terv hitelképességünkre és a hitelbírálatra is pozitív hatással lehet. 

Mi történik, ha nem találják hitelképesnek vállalkozásodat? 

A hitelképesség vizsgálatának eredménye természetesen az is lehet, hogy nem kapunk hitelt. Ilyenkor érdemes olyan alternatívák felé fordulni, mint a faktoring. A faktorálás során a hosszú fizetési határidőktől elbúcsúzhatunk és likviditásunk gyorsan stabil pályára állhat, hiszen a 60-90-180 napos fizetési határidő helyett már a számlakiállítás napján megkaphatjuk pénzünket. 

Tehát, ha hitelre átmeneti likviditási probléma miatt gondoltunk, akkor érdemesebb lehet megismerni inkább a faktorálást!